Кредитів багато і всі вони різні – варто визнати цей факт. Число банків в країні зашкалює за вісім сотень і в кожному свої параметри запозичення. Певні відмінності є і в залежності від типу програми, так і для різних ситуацій передбачено кілька видів кредитних умов. Загалом, з наскоку розібратися у всьому цьому різноманітті не представляється можливим. Знайти найвигідніший варіант можна тільки після грамотного аналізу пропозицій кредиторів.
Які критерії потрібно розглядати при пошуках вигідного кредиту?
В першу чергу увагу потенційний позичальник концентрує на величині процентної ставки. Але це в корені неправильний підхід. Не можна оцінювати вигоду виключно за відсотками – це лише видима частина всього айсберга. Інші умови позики не менше впливають на кредит. Отже, при зверненні за кредитом потрібно порівнювати:
Розмір процентної ставки не просто мінімальний межа, але і весь розмах широкої банківської душі, адже зазвичай в умовах зазначено – «ставка від 15% річних», а на ділі виходить, що банк готовий видавати особисто вам гроші вже під 30-40% в рік;
Доступна сума запозичення – деякі банки готові розлучитися з мільйонами для фінансування потреб приватного клієнта, а інші не так щедрі з фізичними особами;
Термін повернення коштів – він повинен бути достатньо тривалим, щоб щомісячні платежі виявилися посильними для бюджету, але в той же час не дуже затягнутим – щоб не переплачувати за довгий використання грошей банку;
Наявність додаткових комісій – чого тут тільки немає: і плата за видачу кредиту, та стягнення певних сум при погашенні заборгованості, і плата за обслуговування кредиту, рахунки, смс-інформування або навіть доступ в інтернет-банкінг;
Необхідні витрати на оформлення забезпечення – страховка, оцінка нерухомості, реєстрація обтяження, нотаріальне завірення документів – все це коштує грошей і добре, якщо буде потрібно заплатити один раз при отриманні позики, а адже страховку доведеться продовжувати щорічно аж до погашення зобов’язань перед банком.
Існують і інші критерії відбору вигідного кредиту, адже часто вигода полягає зовсім не в мінімальній переплаті, а в інших-менш матеріальних характеристиках банківської послуги.
Так, наступний важливий аспект, який хвилює кожного позичальника-це швидкість видачі коштів, гроші зазвичай потрібні ще вчора тому і потрібно якомога швидше отримати схвалення заявки і самі гроші на руки. Ось тільки є у цієї характеристики і інша сторона-поспіх для банку небажаний і він компенсує всі свої незручності підвищеною платою по кредиту. Хочете поквапитися з отриманням кредиту? Це може коштувати вам зайвих 5-10% щороку.
Давайте ж складемо список тих нефінансових аспектів, які потрібно враховувати при намірі взяти кредит:
Швидкість розгляду заявки, час прийняття остаточного рішення та перевірки всіх паперів, терміни перерахування коштів на рахунок або видачі готівки;
Перелік необхідних документів – у ряді випадків можна обійтися і паспортом, але найчастіше потрібні довідки з місця роботи, правовстановлюючі документи на майно та інші підтвердження фінансової спроможності заявника, якщо таких документів взяти ніде, краще взагалі не затівати процедуру отримання кредиту;
Ступінь доступності кредиту-вимоги до вікового цензу та гео-прив’язки, трудової зайнятості та стажу, розміру зарплати та інших параметрів майбутнього позичальника, а також його історії відносин з іншими банками-кредитного досьє;
Зручність оформлення і сама процедура подачі заявки – скільки разів вам потрібно відвідати відділення банку, можна відправити заявку онлайн, як доведеться взаємодіяти з кредитором, буде банк перевіряти місце роботи та домашня адреса.
Примітно, що найчастіше при пошуках вигідного кредиту ми задивляємося на точно недоступні продукти. Не витрачайте часу даремно і шукайте тільки ті варіанти, які можуть бути оформлені з урахуванням всіх ваших можливостей.
Як швидко визначити кращий кредит?
Є один секрет, про який банкіри все ще намагаються промовчати – як можна порівняти безліч кредитних пропозицій щодо економічної вигоди для сімейного бюджету. Насправді це просто – законодавці не так давно постаралися полегшити завдання для охочих взяти в борг. Тепер всі кредитно-фінансові установи зобов’язані вказувати однією цифрою загальну вартість кредиту, яка включає всю суму переплати за конкретною позикою.
Значення цього показника банк повинен вказати великими цифрами в кредитному договорі і ніяких спроб приховати правду найдрібнішим шрифтом на 10-й сторінці цього документа або «зірочок» у тарифах – все чітко і зрозуміло: за користування сумою що запитується за певний період вам доведеться заплатити стільки-то рублів. При інших рівних умовах залишиться лише порівняти цю цифру в різних банках або, навпаки, «пограти» умовами запозичення в одній організації і знайти оптимальну комбінацію. Є тільки одна проблема – повну вартість кредиту кожен банк прагне позначити по-своєму, наприклад, виключивши з неї витрати на оформлення кредиту ту ж страховку, хоча вона повинна входити в цей показник.
