Автострахування – це фінансовий еквівалент виплати відсотків за боргом, який ніколи фактично не виникає. Ви щомісячно віддаєте гроші незалежно від того, чи знадобиться вам ця послуга. Найнеприємніше? Якщо ви все ж таки подасте страховий випадок, ваш щомісячний платіж, швидше за все, зросте. Це жахливо. Але ціна стає зрозумілішою, якщо розібратися у механіці формування страхової премії.
Уявіть собі страхування як велику ставку. Будинком (страховиком) є сама страхова компанія, яка тримає колоду карток у своїх руках. Вони використовують актуарні таблиці для розрахунку ймовірностей та управління експозицією (ризиком), що є складним терміном для позначення їхнього ризику виплат. У довгостроковій перспективі вони нечасто програють. Якщо їм потрібно захистити свою маржу, вони коригують страхові премії. Ви також можете заплатити більше за розширене покриття, але це коштуватиме дорожче.
Контроль із боку держави слабкий. У більшості штатів потрібно, щоб регулюючі органи затверджували ставки з особистого автострахування до набуття ним чинності. Існують ліміти на оплату медичних витрат. Однак, на вартість ремонту таких обмежень немає. Страхові компанії зберігають маржу прибутку близько 5%. Інші кошти розподіляються так: 68% йде на виплати зі страхових випадків, 25% покриває адміністративні витрати, 2% виплачується у вигляді податків.
Ціна залежить від того, де ви живете та як ви її вимірюєте. 2007 року фактичні середні витрати по всій країні становили 795 доларів. Цей показник варіювався від 511,79 долара у Північній Дакоті до 1 139,82 долара в окрузі Колумбія. Однак якщо ви придбали повний комплекс покриття (відповідальність, комплексне та каско), середня вартість зросла до 912 доларів. Жителі Айови платили найменше — 620,08 долара. Жителі округу Колумбія платили вдвічі більше – 1 288,52 долара.
Ось те, на що ви ризикуєте. Те, що ви отримуєте натомість, сильно варіюється в залежності від штату, страхової компанії та дюжини інших факторів. Ми розберемо їх у наступному розділі.
У більшості штатів потрібна наявність автострахування, але деталі швидко стають заплутаними. Мінімальні вимоги до відповідальності різняться по всій країні. Умови страхових полісів також є стандартними. Ви стикаєтеся з розділеною правовою системою. У великих регіонах країни домінують закони про деліктну відповідальність (tort laws). Якщо відбувається аварія, винний водій оплачує всі витрати: медичні рахунки, втрачену вигоду та компенсацію за моральну шкоду. Це прямий удар по гаманцю того, хто припустився помилки.
Потім є штати із системою безвинності (no-fault). Пуерто-Ріко та ще дванадцять інших штатів працюють у рамках цієї системи. До цього списку входять Флорида, Гаваї, Канзас, Кентуккі, Массачусетс, Мічіган, Міннесота, Нью-Джерсі, Нью-Йорк, Північна Дакота, Пенсільванія та Юта. У цих зонах питання провини відходить другого план. Ви подаєте заяву і ваша страхова компанія компенсує вам збитки. Це дозволяє уникнути судових розглядів. Однак це також обмежує ваше право подавати позови про відшкодування збитків.
Розбір покриття відповідальності (Liability)
Покриття відповідальності – це ваш щит. Воно захищає вас від фінансових втрат, якщо ви завдасте шкоди комусь іншому або зашкодите їхньому майну. У штатах із системою деліктної відповідальності винний платить за медичну допомогу, похорон, судові витрати та ремонтні витрати. Якщо у вас немає страховки, ви сплачуєте все самі. Більшість штатів зобов’язують мати мінімальний рівень покриття.
Ціна сильно варіюється. У 2007 році середня премія за покриття відповідальності становила 475,43 доларів. Водії у Північній Дакоті платили лише 251,07 долара. У Флориді? 718,71 долара. Цей розрив показує, як по-різному оцінюються ризики, залежно від поштового індексу.
Зіткнення (Collision) та комплексне покриття (Comprehensive): ремонт вашого автомобіля
Покриття зіткнень (Collision) оплачує ремонт Вашого автомобіля. Якщо ви врізалися в інший автомобіль чи дерево, страховка покриває витрати на ремонт. У разі серйозного пошкодження вона може покрити вартість заміни автомобіля. Кредитори зазвичай вимагають наявності цього покриття, якщо ви берете автомобіль у лізинг чи кредит. Вони володіють активом доти, доки ви не виплатите борг. Середня премія за покриття зіткнень у 2007 році становила 300,50 доларів. Розкид був значним: від 184,72 долара у Північній Дакоті до 439,98 долара в окрузі Колумбія.
Зверніть увагу, що виплата обмежена поточною ринковою вартістю вашого автомобіля. Якщо ваш седан коштує 5000 доларів і його визнають тотальним збитком, ви не отримаєте 20000 доларів. Ви отримаєте 5000 доларів.
Комплексне покриття (Comprehensive) охоплює події, які не пов’язані зі зіткненням: крадіжку, вандалізм, град, наїзд на оленя. Воно також відоме як покриття “інше, ніж зіткнення” (Other Than Collision, OTC). Воно не є обов’язковим згідно із законом, але кредитори, швидше за все, вимагатимуть його наявності. Середня премія за комплексне покриття у 2007 році становила 135,90 долара. В Орегоні вона була найнижчою – 97,23 долара. В окрузі Колумбія вона досягла 265,85 доларів.
Франшизи тут зазвичай варіюються від 50 до 500 доларів. Ви обираєте суму. Вища франшиза означає нижчу премію. Це найпростіший компроміс.
Медичне покриття та PIP: хто оплачує лікування травм?
Покриття відповідальності перед водієм без страховки та недостатньої страховки (Uninsured and underinsured motorist coverage) набирає чинності, коли інший водій банкрут або не має достатніх лімітів покриття. Воно покриває ваші медичні витрати та витрати на ремонт. Як правило, воно дешевше за інші поліси з аналогічними лімітами виплат. Ви захищаєте себе від чужих фінансових помилок.
Медичне покриття (Medical coverage) є ширшим. Воно покриває лікування травм, отриманих внаслідок аварії. Питання провини немає значення. Воно часто поширюється на членів сім’ї, які керують вашим автомобілем.
Особистий захист від травм (Personal Injury Protection, PIP) специфічний для штатів із системою безвинності. Вона відшкодовує втрачений заробіток, витрати на догляд за дітьми та медичні рахунки. Вона покриває фінансові прогалини, які покриває стандартне медичне страхування.
«На жаль, недобросовісні лікарі та клініки іноді зловживають системами PIP та обманюють їх, виставляючи рахунки за непотрібні та дорогі процедури, що збільшує вартість покриття».
Це шахрайство завищує премії для всіх у цих зонах із системою безвинності. Ви платите більше, щоб хтось інший отримав виплату за лікування, яке йому не потрібне.
Ліміти та франшизи: математика ризику
Ваша премія залежить від двох чисел: ліміту покриття та франшизи.
Ліміт покриття – це стеля. Це максимальна сума, яку виплатить страхова компанія за одну подію. Вищий ліміт означає більший потенціал виплати. Він також означає вищу премію. Ви купуєте велику безпеку.
Франшиза – це сума, яку ви сплачуєте самостійно. Якщо у вас збиток на 2000 доларів і франшиза в 500 доларів, страхова компанія випише чек на 1500 доларів. Підвищіть франшизу – зменште премію. Все просто. Ви вибираєте, який обсяг ризику хочете залишити за собою.
За межами базових понять
Це стандартні види покриття. Ви можете йти далі. Покриття для евакуатора. Дорожня допомога. Відшкодування витрат на оренду автомобіля, поки ваш автомобіль перебуває в ремонті. Захист вашої аудіосистеми. Дороге аудіообладнання часто крадуть. Ви можете застрахувати його.
Вартість володіння автомобілем – це не тільки бензин та технічне обслуговування. Це також страхова премія. Цифри змінюються. Закони змінюються. Ризики змінюються. Ви повинні знати, що ви купуєте.
