Ubezpieczenie samochodu to finansowy odpowiednik spłaty odsetek od długu, który nigdy nie został faktycznie zaciągnięty. Płacisz pieniądze co miesiąc, niezależnie od tego, czy kiedykolwiek będziesz potrzebować usługi. Najbardziej nieprzyjemna rzecz? Jeśli złożysz wniosek, Twoja miesięczna opłata prawdopodobnie wzrośnie. To okropne. Ale cena staje się bardziej zrozumiała, jeśli zrozumiesz mechanizm kształtowania składki ubezpieczeniowej.
Pomyśl o ubezpieczeniu jak o dużym zakładzie. Dom (ubezpieczyciel) to sama firma ubezpieczeniowa, która trzyma w rękach talię kart. Korzystają z tablic aktuarialnych do obliczania prawdopodobieństw i zarządzania ekspozycją (ryzykiem), co jest złożonym terminem określającym ryzyko wypłat. Na dłuższą metę rzadko przegrywają. Jeśli muszą chronić swoje marże, dostosowują składki. Za rozszerzoną ochronę można też zapłacić więcej, ale będzie to kosztować więcej.
Kontrola państwa jest słaba. Większość stanów wymaga od organów regulacyjnych zatwierdzenia stawek osobistego ubezpieczenia komunikacyjnego przed ich wejściem w życie. Istnieją ograniczenia dotyczące wysokości kosztów leczenia. Nie ma jednak takich ograniczeń co do kosztów napraw. Firmy ubezpieczeniowe utrzymują marżę zysku na poziomie około 5%. Pozostałe środki rozdzielane są w następujący sposób: 68% przeznaczane jest na płatności za sprawy ubezpieczeniowe, 25% pokrywa koszty administracyjne, 2% jest opłacane w formie podatków.
Cena zależy od tego, gdzie mieszkasz i jak ją mierzysz. W 2007 r. rzeczywisty średni koszt w całym kraju wyniósł 795 dolarów. Wahały się one od 511,79 dolarów w Północnej Dakocie do 1139,82 dolarów w Dystrykcie Kolumbii. Jeśli jednak wykupiłeś pełne ubezpieczenie (od odpowiedzialności cywilnej, kompleksowe i kompleksowe), średni koszt wzrósł do 912 USD. Najniżej płacili mieszkańcy Iowa – 620,08 dolarów. Mieszkańcy DC zapłacili dwa razy więcej, 1288,52 dolara.
Właśnie tym ryzykujesz. To, co otrzymasz w zamian, różni się znacznie w zależności od stanu, firmy ubezpieczeniowej i kilkunastu innych czynników. Przyjrzymy się im w następnej sekcji.
Większość stanów wymaga posiadania ubezpieczenia samochodu, ale szczegóły szybko stają się niejasne. Minimalne wymagania dotyczące odpowiedzialności różnią się w zależności od kraju. Warunki polis ubezpieczeniowych również nie są standardowe. Masz do czynienia z podzielonym systemem prawnym. Przepisy dotyczące czynów niedozwolonych dominują w dużych regionach kraju. Jeśli zdarzy się wypadek, sprawca wypadku pokrywa wszystkie wydatki: rachunki za leczenie, utracone zyski i odszkodowania. To bezpośredni cios w portfel tego, kto popełnił błąd.
Są też stany z systemami bez usterek. W ramach tego systemu działa Portoryko i dwanaście innych stanów. Lista ta obejmuje Florydę, Hawaje, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesotę, New Jersey, Nowy Jork, Dakotę Północną, Pensylwanię i Utah. W tych strefach kwestia winy schodzi na dalszy plan. Zgłaszasz roszczenie, a Twoja firma ubezpieczeniowa zrekompensuje Ci Twoje straty. Pozwala to uniknąć sporów sądowych. Ogranicza to jednak również Twoje prawo do dochodzenia roszczeń odszkodowawczych.
Analiza pokrycia odpowiedzialności (Liability)
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej to Twoja tarcza. Chroni Cię przed stratami finansowymi, jeśli wyrządzisz komuś krzywdę lub uszkodzisz jego własność. W stanach, w których obowiązuje system odpowiedzialności za czyn niedozwolony, strona zawiniona pokrywa koszty opieki medycznej, koszty pogrzebu, opłaty prawne i koszty naprawy. Jeśli nie masz ubezpieczenia, za wszystko płacisz sam. Większość stanów wymaga minimalnego poziomu ubezpieczenia.
Koszt jest bardzo zróżnicowany. W 2007 roku średnia składka z tytułu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej wyniosła 475,43 dolarów. Kierowcy w Północnej Dakocie zapłacili zaledwie 251,07 dolarów. Na Florydzie? 718,71 dolarów. Ta luka pokazuje, jak ryzyko jest oceniane w różny sposób w zależności od kodu pocztowego.
Ubezpieczenie od kolizji i kompleksowe: naprawa pojazdu
Ubezpieczenie OC pokrywa koszty naprawy Twojego pojazdu. Jeśli uderzysz w inny samochód lub w drzewo, Twoje ubezpieczenie pokryje koszty naprawy. Jeżeli uszkodzenie jest poważne, może pokryć koszty wymiany pojazdu. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają tego ubezpieczenia, jeśli leasingujesz lub finansujesz samochód. Są właścicielami majątku do czasu spłaty długu. Średnia składka za ubezpieczenie od kolizji w 2007 roku wyniosła 300,50 dolarów. Rozpiętość była znacząca i wahała się od 184,72 dolarów w Północnej Dakocie do 439,98 dolarów w Dystrykcie Kolumbii.
Należy pamiętać, że wypłata jest ograniczona do aktualnej wartości rynkowej Twojego pojazdu. Jeśli wartość Twojego sedana wynosi 5000 USD i zostanie uznana za stratę całkowitą, nie otrzymasz 20 000 USD. Otrzymasz 5000 dolarów.
Kompleksowa ochrona obejmuje zdarzenia bezkolizyjne: kradzież, wandalizm, grad i potrącenie jelenia. Nazywa się to również ubezpieczeniem innym niż kolizja (OTC). Nie jest to wymagane przez prawo, ale pożyczkodawcy prawdopodobnie będą tego wymagać. Średnia składka za kompleksowe ubezpieczenie w 2007 roku wyniosła 135,90 dolarów. Oregon miał najniższy poziom 97,23 USD. W Dystrykcie Kolumbii osiągnęło ono poziom 265,85 dolarów.
Franczyzy tutaj zazwyczaj wahają się od 50 do 500 dolarów. Ty wybierasz kwotę. Wyższe odliczenie oznacza niższą składkę. To prosty kompromis.
Ubezpieczenie medyczne i PIP: kto płaci za leczenie urazów?
Ubezpieczenie nieubezpieczonego lub niedoubezpieczonego kierowcy rozpoczyna się, gdy drugi kierowca zbankrutuje lub nie ma wystarczających limitów ubezpieczenia. Pokrywa koszty leczenia i napraw. Jest generalnie tańsza niż inne polisy z podobnymi limitami świadczeń. Chronisz się przed błędami finansowymi innych osób.
Opieka medyczna jest szersza. Obejmuje leczenie obrażeń powstałych w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Kwestia winy jest nieistotna. Często dotyczy to członków rodziny prowadzących Twój pojazd.
Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP) jest specyficzna dla stanów, w których obowiązuje system bez usterek. Pokrywa utracone zarobki, wydatki na opiekę nad dziećmi i rachunki medyczne. Pokrywa luki finansowe, których nie pokrywa standardowe ubezpieczenie zdrowotne.
„Niestety pozbawieni skrupułów lekarze i kliniki czasami nadużywają i oszukują systemy PIP, naliczając opłaty za niepotrzebne i kosztowne procedury, co zwiększa koszt ubezpieczenia”.
To oszustwo zawyża składki dla wszystkich w tych strefach bez winy. Płacisz więcej, aby ktoś inny mógł otrzymać zapłatę za leczenie, którego nie potrzebował.
Limity i odliczenia: matematyka ryzyka
Twoja składka opiera się na dwóch liczbach: Twoim limicie ubezpieczenia i Twoim odliczeniu.
Granica zasięgu to pułap. Jest to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci za jedno zdarzenie. Wyższy limit oznacza większy potencjał wypłaty. Oznacza to także wyższą składkę. Kupujesz większe bezpieczeństwo.
Odliczenie to kwota, którą sam płacisz. Jeśli masz 2000 dolarów odszkodowania i 500 dolarów udziału własnego, firma ubezpieczeniowa wystawi czek na 1500 dolarów. Zwiększ udział własny – obniż składkę. To proste. Ty wybierasz, ile ryzyka chcesz zachować.
Poza podstawami
Są to standardowe rodzaje ubezpieczeń. Możesz iść dalej. Osłona ciężarówki holowniczej. Pomoc drogowa. Zwrot kosztów wynajmu samochodu na czas naprawy pojazdu. Ochrona Twojego systemu audio. Często dochodzi do kradzieży drogiego sprzętu audio. Możesz to ubezpieczyć.
Koszt posiadania samochodu to nie tylko paliwo i konserwacja. Jest to również składka ubezpieczeniowa. Liczby się zmieniają. Prawa się zmieniają. Ryzyko się zmienia. Musisz wiedzieć, co kupujesz.
