Eine Kfz-Versicherung ist das finanzielle Äquivalent zur Zahlung von Zinsen für eine Schuld, die eigentlich nie zustande kommt. Sie überweisen jeden Monat Bargeld, unabhängig davon, ob Sie die Leistung jemals benötigen. Der wahre Stachel? Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, erhöht sich wahrscheinlich die monatliche Rechnung. Es nervt. Aber die Kosten werden leichter zu verstehen, wenn man die Mechanismen hinter der Prämie versteht.
Stellen Sie sich eine Versicherung als eine riesige Wette vor. Das Haus – der Versicherer – hält das Deck. Sie verwenden versicherungsmathematische Tabellen, um die Gewinnchancen zu berechnen und das Engagement zu verwalten, was nur ein schickes Wort für ihr Risiko einer Auszahlung ist. Sie werden das lange Spiel selten verlieren. Wenn sie ihre Margen schützen müssen, passen sie die Prämien an. Sie können für mehr Schutz auch einen Aufpreis zahlen, aber das kostet mehr.
Die Aufsicht ist dünn. Die meisten Bundesstaaten verlangen von den Regulierungsbehörden, dass sie private Kfz-Tarife genehmigen, bevor sie in Kraft treten. Für medizinische Zahlungen gelten Obergrenzen. Reparaturkosten? Es gibt keine derartigen Grenzen. Die Versicherer behalten eine Gewinnspanne von etwa 5 Prozent. Der Rest verteilt sich wie folgt: 68 Prozent entfallen auf Schadensersatzansprüche. 25 Prozent decken die Gemeinkosten. 2 Prozent zahlen Steuern.
Der Preis hängt davon ab, wo Sie wohnen und wie Sie ihn messen. Im Jahr 2007 beliefen sich die tatsächlichen durchschnittlichen landesweiten Ausgaben auf 795 US-Dollar. Die Spanne reichte von 511,79 US-Dollar in North Dakota bis zu 1.139,82 US-Dollar im District of Columbia. Wenn Sie jedoch das komplette Dreierpaket aus Haftpflicht-, Vollkasko- und Kollisionsschutz abgeschlossen haben, stieg der Durchschnitt auf 912 US-Dollar. Einwohner von Iowa zahlten mit 620,08 US-Dollar am wenigsten. Einwohner von D.C. zahlten mit 1.288,52 US-Dollar das Doppelte.
Das ist es, was Sie riskieren. Was Sie als Gegenleistung erhalten, variiert stark je nach Bundesstaat, Mobilfunkanbieter und einem Dutzend anderer Faktoren. Wir werden diese als nächstes aufschlüsseln.
In den meisten Bundesstaaten ist der Abschluss einer Kfz-Versicherung vorgeschrieben, aber die Einzelheiten werden schnell unübersichtlich. Die Mindesthaftungsbeträge verschieben sich auf der Karte. Auch die Versicherungsleistungen sind nicht Standard. Sie haben es mit einem gespaltenen Rechtssystem zu tun. Deliktsgesetze dominieren weite Teile des Landes. Bei einem Unfall zahlt der schuldhafte Fahrer alles. Arztrechnungen. Lohnausfall. Schmerz und Leid. Es ist ein direkter Schlag für den Geldbeutel desjenigen, der es vermasselt hat.
Dann gibt es fehlerfreie Zustände. Puerto Rico und zwölf weitere operieren nach diesem Rahmen. Die Liste umfasst Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah. In diesen Zonen ist der Fehler zweitrangig. Sie reichen eine Klage ein. Ihr Versicherer entschädigt Sie. Das Drama im Gerichtssaal wird übersprungen. Es schränkt auch Ihr Recht ein, Schadensersatz zu verlangen.
Aufschlüsselung der Haftpflichtversicherung
Haftung ist der Schutzschild. Es verhindert, dass Sie Geld verlieren, wenn Sie jemand anderem Schaden zufügen oder dessen Eigentum zerstören. In Deliktsstaaten bedeutet ein Verschulden, dass Sie für die medizinische Versorgung aufkommen. Bestattungskosten. Anwaltskosten. Reparaturrechnungen. Wenn Sie keine Versicherung haben, zahlen Sie alles. Die meisten Staaten verlangen, dass Sie ein Mindestniveau mitführen.
Die Kosten variieren stark. Im Jahr 2007 lag die durchschnittliche Haftpflichtprämie bei 475,43 US-Dollar. Fahrer aus North Dakota zahlten nur 251,07 US-Dollar. Florida? 718,71 $. Die Lücke zeigt, wie die Risikobewertung je nach Postleitzahl unterschiedlich funktioniert.
Kollision und Vollkasko: Reparatur Ihrer Fahrt
Die Kollisionsversicherung repariert Ihr Auto. Ein anderes Fahrzeug angefahren? Einen Baum treffen? Es zahlt die Reparaturen. Bei schwerwiegenden Schäden ist möglicherweise ein Ersatz möglich. Kreditgeber zwingen Sie in der Regel dazu, dies bei Leasing oder Finanzierung mitzuführen. Sie besitzen den Vermögenswert, bis Sie ihn abbezahlen. Die durchschnittliche Kollisionsprämie im Jahr 2007 betrug 300,50 $. Die Spanne war groß: 184,72 $ in North Dakota bis 439,98 $ im District of Columbia.
Beachten Sie, dass die Auszahlung auf den aktuellen Marktwert Ihres Autos begrenzt ist. Wenn Ihre Limousine 5.000 US-Dollar wert ist und ein Totalschaden entsteht, erhalten Sie keine 20.000 US-Dollar. Sie erhalten 5.000 $.
Die umfassende Abdeckung kümmert sich um die Dinge, die nicht zum Unfall führen. Diebstahl. Vandalismus. Hagel. Reh. Es ist auch als Other Than Collision (OTC) bekannt. Nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber Kreditgeber werden dies wahrscheinlich verlangen. Die durchschnittliche Vollkaskoprämie betrug im Jahr 2007 135,90 $. Den niedrigsten Wert verzeichnete Oregon mit 97,23 $. DC erreichte 265,85 $.
Die Selbstbehalte liegen hier typischerweise zwischen 50 und 500 US-Dollar. Sie wählen die Nummer. Höhere Selbstbeteiligung bedeutet niedrigere Prämie. Es ist ein einfacher Kompromiss.
Medizin und PIP: Wer zahlt für die Verletzungen?
Der Versicherungsschutz für nicht oder unterversicherte Autofahrer springt ein, wenn der andere Fahrer pleite ist oder keine ausreichenden Deckungssummen hat. Es deckt Ihre medizinischen und Reparaturkosten ab. Sie ist im Allgemeinen günstiger als andere Policen mit ähnlichen Auszahlungswerten. Sie schützen sich vor den schlechten finanziellen Entscheidungen anderer.
Die medizinische Versorgung ist umfassender. Es deckt die Behandlung von Unfallverletzungen ab. Fehler spielt keine Rolle. Häufig betrifft es auch Familienangehörige, die Ihr Auto fahren.
Der Schutz vor Personenschäden (PIP) gilt speziell für Staaten ohne Fehler. Es ersetzt entgangenes Einkommen. Kosten für die Kinderbetreuung. Arztrechnungen. Es deckt die Haushaltslücken ab, die die normale Krankenversicherung übersieht.
„Leider missbrauchen und betrügen unehrliche Ärzte und Kliniken manchmal PIP-Systeme und stellen unnötige und teure Verfahren in Rechnung, was die Kosten für die Behandlung in die Höhe treibt.“
Dieser Betrug erhöht die Prämien für alle in diesen fehlerfreien Zonen. Sie zahlen mehr, damit jemand anderes für eine Behandlung bezahlt werden kann, die er nicht benötigt hat.
Limits und Selbstbehalte: Die Mathematik des Risikos
Ihre Prämie hängt von zwei Zahlen ab. Ihre Deckungssumme und Ihr Selbstbehalt.
Die Deckungsgrenze ist die Obergrenze. Dies ist der Höchstbetrag, den Ihr Versicherer für ein einzelnes Ereignis zahlt. Ein höheres Limit bedeutet ein höheres Auszahlungspotenzial. Es bedeutet auch höhere Prämien. Sie kaufen mehr Sicherheit.
Der Selbstbehalt ist das, was Sie zuerst bezahlen. Wenn Sie einen Schaden von 2.000 US-Dollar und einen Selbstbehalt von 500 US-Dollar haben, stellt der Versicherer einen Scheck über 1.500 US-Dollar aus. Erhöhen Sie den Selbstbehalt. Senken Sie die Prämie. So einfach ist das. Sie entscheiden, wie viel Risiko Sie behalten möchten.
Über die Grundlagen hinaus
Dies sind die Standardlinien. Sie können noch weiter gehen. Abschleppschutz. Pannenhilfe. Rückerstattung des Mietwagens, während Ihr Fahrzeug in der Werkstatt steht. Schutz für Ihr Soundsystem. Teure Audiogeräte werden oft gestohlen. Sie können es versichern.
Die Betriebskosten umfassen nicht nur Benzin und Wartung. Es handelt sich auch um die Versicherungsprämie. Die Zahlen verschieben sich. Die Gesetze ändern sich. Das Risiko verschiebt sich. Sie müssen wissen, was Sie kaufen.
