Een autoverzekering is het financiële equivalent van het betalen van rente op een schuld die nooit daadwerkelijk wordt gerealiseerd. U overhandigt maandelijks contant geld, ongeacht of u de dienst ooit nodig heeft. De echte steek? Als u een claim indient, gaat de maandelijkse rekening waarschijnlijk omhoog. Het is rot. Maar de kosten worden gemakkelijker te verteren als u de mechanismen achter de premie begrijpt.
Beschouw een verzekering als een enorme weddenschap. Het huis – de verzekeraar – is de baas. Ze gebruiken actuariële tabellen om de kansen te berekenen en de blootstelling te beheren, wat slechts een mooi woord is voor het risico dat ze moeten uitbetalen. Ze zullen zelden het lange spel verliezen. Als ze hun marges moeten beschermen, passen ze de premies aan. Je kunt ook extra betalen voor meer dekking, maar dat kost meer.
Het toezicht is dun. De meeste staten vereisen dat toezichthouders persoonlijke autotarieven goedkeuren voordat deze van kracht worden. Medische betalingen hebben een maximum. Reparatiekosten? Dergelijke grenzen bestaan niet. Verzekeraars houden een winstmarge aan van zo’n 5 procent. De rest ziet er als volgt uit: 68 procent gaat naar claims. 25 procent dekt de overhead. 2 procent betaalt belasting.
Het prijskaartje hangt af van waar je woont en hoe je het meet. In 2007 bedroegen de werkelijke gemiddelde landelijke uitgaven $795. Dat varieerde van $511,79 in North Dakota tot $1.139,82 in het District of Columbia. Maar als je de volledige trifecta van aansprakelijkheid, uitgebreide dekking en aanrijdingsdekking kocht, steeg het gemiddelde naar $ 912. Inwoners van Iowa betaalden het minst: $ 620,08. Inwoners van DC betaalden het dubbele van $ 1.288,52.
Dat is wat je riskeert. Wat u ervoor terugkrijgt, varieert enorm per staat, vervoerder en een tiental andere factoren. We zullen deze hierna opsplitsen.
De meeste staten eisen dat je een autoverzekering hebt, maar de details worden snel rommelig. Aansprakelijkheidsminima verschuiven over de hele kaart. Beleidsvoordelen zijn ook niet standaard. Je hebt te maken met een gespleten rechtssysteem. De wetten op het gebied van onrechtmatige daad domineren grote delen van het land. Als u crasht, betaalt de bestuurder die de fout heeft gemaakt alles. Medische rekeningen. Verloren loon. Pijn en lijden. Het is een voltreffer voor de portemonnee van degene die het verprutst.
Dan zijn er geen-fouttoestanden. Puerto Rico en twaalf anderen opereren binnen dit raamwerk. De lijst omvat Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania en Utah. In deze zones is de fout secundair. U dient een claim in. Uw verzekeraar vergoedt u. Het slaat het rechtszaaldrama over. Het beperkt ook uw recht om schadevergoeding te eisen.
Aansprakelijkheidsdekking uitsplitsen
Aansprakelijkheid is het schild. Het voorkomt dat u geld verspeelt als u iemand anders pijn doet of zijn eigendommen vernielt. In onrechtmatige daad betekent schuld dat u voor medische zorg betaalt. Begrafeniskosten. Juridische kosten. Repareer rekeningen. Als u geen verzekering heeft, betaalt u alles. De meeste staten dwingen je om een minimumniveau te hebben.
De kosten variëren enorm. In 2007 bedroeg de gemiddelde aansprakelijkheidspremie $ 475,43. Chauffeurs uit North Dakota betaalden slechts $ 251,07. Florida? $ 718,71. De kloof laat zien hoe risicobeoordeling per postcode anders werkt.
Botsing en uitgebreid: uw rit repareren
Botsingsdekking repareert uw auto. Een ander voertuig aangereden? Een boom geraakt? Het betaalt voor de reparaties. Als de schade ernstig is, kan vervanging worden gedekt. Kredietverstrekkers dwingen u meestal om dit te dragen als u leaset of financiert. Zij zijn eigenaar van het actief totdat u het afbetaalt. De gemiddelde aanrijdingspremie in 2007 bedroeg $ 300,50. Het bereik was groot: $184,72 in North Dakota tot $439,98 in het District of Columbia.
Houd er rekening mee dat de uitbetaling maximaal de huidige marktwaarde van uw auto bedraagt. Als uw sedan € 5.000 waard is en wordt opgeteld, krijgt u geen € 20.000. Je krijgt $ 5.000.
Uitgebreide dekking behandelt de niet-crash-zaken. Diefstal. Vandalisme. Hagel. Hert. Het wordt ook wel Other Than Collision (OTC) genoemd. Niet wettelijk verplicht, maar kredietverstrekkers zullen dit waarschijnlijk wel eisen. De gemiddelde uitgebreide premie in 2007 bedroeg $ 135,90. Oregon noteerde het laagste op $97,23. DC bereikte $ 265,85.
Het eigen risico varieert hier doorgaans van $ 50 tot $ 500. Jij kiest het nummer. Een hoger eigen risico betekent een lagere premie. Het is een simpele afweging.
Medisch en PIP: wie betaalt de verwondingen?
De dekking voor onverzekerde en onderverzekerde automobilisten treedt in werking wanneer de andere bestuurder blut is of niet over voldoende limieten beschikt. Het dekt uw medische kosten en reparatiekosten. Het is over het algemeen goedkoper dan andere polissen met vergelijkbare uitbetalingswaarden. Je beschermt jezelf tegen de slechte financiële beslissingen van iemand anders.
De medische dekking is breder. Het dekt de behandeling van letsel door een ongeval. Fout doet er niet toe. Het strekt zich vaak uit tot familieleden die in uw auto rijden.
Bescherming tegen persoonlijk letsel (PIP) is specifiek voor staten zonder fouten. Het vergoedt de gederfde inkomsten. Kosten voor kinderopvang. Medische rekeningen. Het dekt de begrotingstekorten die de standaard ziektekostenverzekering mist.
“Helaas maken oneerlijke artsen en klinieken soms misbruik en fraude met PIP-systemen, waardoor onnodige en dure procedures in rekening worden gebracht, wat de dekkingskosten opdrijft.”
Deze fraude verhoogt de premies voor iedereen in deze foutloze zones. U betaalt meer, zodat iemand anders betaald kan krijgen voor een behandeling die hij of zij niet nodig heeft.
Limieten en eigen risico: de wiskunde van risico
Uw premie is afhankelijk van twee cijfers. Uw dekkingslimiet en uw eigen risico.
De dekkingslimiet is het plafond. Het is het maximale bedrag dat uw verzekeraar per gebeurtenis vergoedt. Een hogere limiet staat gelijk aan een hoger uitbetalingspotentieel. Het betekent ook hogere premies. U koopt meer zekerheid.
Het eigen risico is wat u eerst betaalt. Als u $ 2.000 aan schade heeft en een eigen risico van $ 500, schrijft de verzekeraar een cheque uit van $ 1.500. Verhoog het eigen risico. Verlaag de premie. Zo simpel is het. U kiest zelf hoeveel risico u wilt behouden.
Voorbij de basis
Dit zijn de standaardlijnen. Je kunt verder gaan. Sleepdekking. Hulp bij pech onderweg. Vergoeding voor een huurauto terwijl uw rit in de winkel staat. Bescherming voor uw geluidssysteem. Dure audioapparatuur wordt vaak gestolen. Je kunt het verzekeren.
De eigendomskosten bestaan niet alleen uit gas en onderhoud. Het is ook de verzekeringspremie. De cijfers verschuiven. De wetten verschuiven. Het risico verschuift. Je moet weten wat je koopt.
