L’assicurazione auto è l’equivalente finanziario del pagamento degli interessi su un debito che in realtà non si materializza mai. Consegni contanti ogni mese, indipendentemente dal fatto che tu abbia mai bisogno del servizio. La vera puntura? Se presenti un reclamo, la fattura mensile probabilmente aumenterà. Fa schifo. Ma il costo diventa più facile da digerire quando si comprendono i meccanismi alla base del premio.
Pensa all’assicurazione come a una scommessa enorme. La casa – l’assicuratore – tiene il ponte. Usano le tabelle attuariali per calcolare le probabilità e gestire l’esposizione, che è solo una parola di fantasia per indicare il rischio di dover pagare. Raramente perderanno la partita lunga. Se hanno bisogno di proteggere i propri margini, adeguano i premi. Puoi anche pagare un extra per una maggiore copertura, ma costa di più.
La supervisione è scarsa. La maggior parte degli stati richiede alle autorità di regolamentazione di approvare le tariffe automobilistiche personali prima che entrino in vigore. I pagamenti medici hanno dei limiti. Costi di riparazione? Non esistono limiti di questo tipo. Gli assicuratori mantengono un margine di profitto di circa il 5%. Il resto è così: il 68% va ai sinistri. Il 25% copre le spese generali. Il 2% paga le tasse.
Il prezzo dipende da dove vivi e da come lo misuri. Nel 2007, la spesa media effettiva a livello nazionale era di 795 dollari. La cifra variava da 511,79 dollari nel Nord Dakota a 1.139,82 dollari nel Distretto di Columbia. Ma se hai acquistato l’intera tripletta di copertura responsabilità civile, copertura completa e copertura collisione, la media è balzata a $ 912. I residenti dell’Iowa hanno pagato il minimo, 620,08 dollari. I residenti di Washington hanno pagato il doppio: 1.288,52 dollari.
Questo è ciò che stai rischiando. Ciò che ottieni in cambio varia notevolmente in base allo stato, al corriere e a una dozzina di altri fattori. Li analizzeremo in seguito.
La maggior parte degli stati richiede che tu abbia un’assicurazione auto, ma le specifiche diventano confuse rapidamente. I minimi di responsabilità si spostano sulla mappa. Anche i benefici politici non sono standard. Stiamo assistendo ad un sistema giuridico diviso. Le leggi sulla responsabilità civile dominano ampie aree del paese. In caso di incidente, il conducente colpevole paga tutto. Fatture mediche. Salari persi. Dolore e sofferenza. È un colpo diretto al portafoglio di chi ha sbagliato.
Poi ci sono stati senza colpa. Porto Rico e altri dodici operano in questo quadro. L’elenco comprende Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania e Utah. In queste zone la colpa è secondaria. Presenta un reclamo. Il tuo assicuratore ti risarcisce. Salta il dramma in tribunale. Limita inoltre il tuo diritto di citare in giudizio per danni.
Abbattimento della copertura della responsabilità
La responsabilità è lo scudo. Ti impedisce di sanguinare denaro quando ferisci qualcun altro o distruggi la sua proprietà. Negli stati di responsabilità civile, essere colpevoli significa pagare le cure mediche. Spese funebri. Spese legali. Riparare le fatture. Se non hai l’assicurazione paghi tutto. La maggior parte degli stati ti obbliga a portare un livello minimo.
Il costo varia notevolmente. Nel 2007, il premio medio di responsabilità era pari a $ 475,43. Gli autisti del Nord Dakota hanno pagato solo $ 251,07. Florida? $ 718,71. Il divario mostra come la valutazione del rischio funzioni in modo diverso in base al codice postale.
Collisione e soluzione completa: riparare la tua corsa
La copertura collisioni ripara la tua auto. Colpire un altro veicolo? Colpire un albero? Si paga per le riparazioni. Se il danno è grave, potrebbe coprire una sostituzione. Gli istituti di credito di solito ti costringono a portarlo con te se stai noleggiando o finanziando. Possiedono il bene finché non lo paghi. Il premio medio di collisione nel 2007 è stato di $ 300,50. La gamma era netta: da $ 184,72 nel Nord Dakota a $ 439,98 nel Distretto di Columbia.
Tieni presente che il pagamento è limitato al valore di mercato attuale della tua auto. Se la tua berlina vale $ 5.000 e viene sommata, non riceverai $ 20.000. Ottieni $ 5.000.
La copertura completa gestisce gli aspetti non legati agli incidenti. Furto. Vandalismo. Salve. Cervo. È noto anche come Altro dalla collisione (OTC). Non è richiesto dalla legge, ma probabilmente gli istituti di credito lo richiederanno. Il premio globale medio nel 2007 è stato di $ 135,90. L’Oregon ha visto il minimo a 97,23 dollari. La DC ha raggiunto i 265,85 dollari.
Le franchigie qui in genere vanno da $ 50 a $ 500. Scegli il numero. Una franchigia più alta significa un premio più basso. È un semplice compromesso.
Sanità e PIP: chi paga gli infortuni?
La copertura per gli automobilisti non assicurati e sottoassicurati interviene quando l’altro conducente è al verde o non ha limiti adeguati. Copre le spese mediche e di riparazione. Generalmente è più economico di altre polizze con valori di pagamento simili. Ti stai proteggendo dalle cattive decisioni finanziarie di qualcun altro.
La copertura medica è più ampia. Copre il trattamento delle lesioni da incidente. La colpa non conta. Spesso si estende ai membri della famiglia che guidano la tua auto.
La protezione contro le lesioni personali (PIP) è specifica per gli stati senza colpa. Risarcisce il mancato guadagno. Spese per l’assistenza all’infanzia. Fatture mediche. Copre le lacune di bilancio che l’assicurazione sanitaria standard non colma.
“Sfortunatamente, medici e cliniche disonesti a volte abusano e frodano i sistemi PIP, fatturando procedure inutili e costose, il che fa lievitare i costi di copertura.”
Questa frode gonfia i premi per tutti coloro che vivono in quelle zone senza colpa. Paghi di più in modo che qualcun altro possa essere pagato per un trattamento di cui non ha bisogno.
Limiti e franchigie: la matematica del rischio
Il tuo premio dipende da due numeri. Il tuo limite di copertura e la tua franchigia.
Il limite di copertura è il massimale. È l’importo massimo che il tuo assicuratore pagherà per un singolo evento. Il limite più alto equivale a un potenziale di pagamento più elevato. Significa anche premi più alti. Stai acquistando più sicurezza.
La franchigia è ciò che paghi per primo. Se hai $ 2.000 di danni e $ 500 di franchigia, l’assicuratore emette un assegno di $ 1.500. Aumentare la franchigia. Abbassare il premio. È così semplice. Stai scegliendo quanto rischio vuoi mantenere.
Oltre le nozioni di base
Queste sono le linee standard. Puoi andare oltre. Copertura del traino. Assistenza stradale. Rimborso dell’auto a noleggio mentre il tuo viaggio resta in negozio. Protezione per il tuo sistema audio. Spesso vengono rubati dispositivi audio costosi. Puoi assicurarlo.
Il costo di proprietà non riguarda solo il gas e la manutenzione. È anche il premio assicurativo. I numeri cambiano. Le leggi cambiano. Il rischio si sposta. Devi sapere cosa stai comprando.
