Asuransi mobil setara secara finansial dengan membayar bunga atas hutang yang tidak pernah benar-benar terwujud. Anda menyerahkan uang tunai setiap bulan terlepas dari apakah Anda membutuhkan layanan tersebut. Sengatan sebenarnya? Jika Anda mengajukan klaim, tagihan bulanannya kemungkinan besar akan naik. Menyebalkan sekali. Namun biayanya menjadi lebih mudah dicerna ketika Anda memahami mekanisme di balik premi.
Bayangkan asuransi sebagai taruhan besar. Rumah—perusahaan asuransi—memegang dek. Mereka menggunakan tabel aktuaria untuk menghitung peluang dan mengelola eksposur, yang merupakan istilah mewah untuk risiko keharusan membayar. Mereka jarang sekali kalah dalam pertandingan panjang. Jika mereka perlu melindungi margin mereka, mereka menyesuaikan premi. Anda juga dapat membayar ekstra untuk cakupan yang lebih luas, namun biayanya lebih mahal.
Pengawasannya tipis. Sebagian besar negara bagian mewajibkan regulator untuk menyetujui tarif mobil pribadi sebelum diberlakukan. Pembayaran medis memiliki batasan. Biaya perbaikan? Tidak ada batasan seperti itu. Perusahaan asuransi mempertahankan margin keuntungan sekitar 5 persen. Sisanya dirinci seperti ini: 68 persen digunakan untuk klaim. 25 persen menutupi biaya overhead. 2 persen membayar pajak.
Label harga tergantung pada tempat Anda tinggal dan bagaimana Anda mengukurnya. Pada tahun 2007, rata-rata pengeluaran nasional sebenarnya adalah $795. Itu berkisar dari $511,79 di North Dakota hingga $1,139,82 di District of Columbia. Namun jika Anda membeli trifecta penuh pertanggungan tanggung jawab, komprehensif, dan tabrakan, rata-ratanya melonjak menjadi $912. Penduduk Iowa membayar paling sedikit sebesar $620,08. Penduduk D.C. membayar dua kali lipatnya yaitu $1,288.52.
Itulah yang Anda pertaruhkan. Imbalan yang Anda dapatkan sangat bervariasi menurut negara bagian, operator, dan banyak faktor lainnya. Kami akan menguraikannya selanjutnya.
Sebagian besar negara bagian mengharuskan Anda memiliki asuransi mobil, tetapi hal spesifiknya menjadi berantakan dengan cepat. Batasan minimum kewajiban bergeser ke seluruh peta. Manfaat polis juga tidak standar. Anda sedang melihat sistem hukum yang terpecah. Undang-undang tort mendominasi sebagian besar wilayah negara ini. Jika Anda mengalami kecelakaan, pengemudi yang salah menanggung semuanya. Tagihan medis. Gaji hilang. Rasa sakit dan penderitaan. Ini merupakan pukulan langsung ke dompet siapa pun yang melakukan kesalahan.
Lalu ada status tidak ada kesalahan. Puerto Riko dan dua belas negara lainnya beroperasi berdasarkan kerangka ini. Daftar tersebut mencakup Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, dan Utah. Di zona ini, kesalahan adalah hal sekunder. Anda mengajukan klaim. Perusahaan asuransi Anda memberi kompensasi kepada Anda. Ini melewatkan drama ruang sidang. Ini juga membatasi hak Anda untuk menuntut ganti rugi.
Menguraikan Cakupan Kewajiban
Tanggung jawab adalah perisainya. Ini menghentikan Anda mengeluarkan uang ketika Anda menyakiti orang lain atau menghancurkan properti mereka. Di negara bagian gugatan, bersalah berarti Anda membayar perawatan medis. Biaya pemakaman. Biaya hukum. Perbaikan tagihan. Jika Anda tidak memiliki asuransi, Anda membayar semuanya. Sebagian besar negara bagian memaksa Anda untuk membawa level minimum.
Biayanya sangat bervariasi. Pada tahun 2007, rata-rata premi kewajiban mencapai $475,43. Pengemudi Dakota Utara hanya membayar $251,07. Florida? $718,71. Kesenjangan tersebut menunjukkan bagaimana penilaian risiko bekerja secara berbeda berdasarkan kode pos.
Tabrakan dan Komprehensif: Memperbaiki Kendaraan Anda
Cakupan tabrakan memperbaiki mobil Anda. Menabrak kendaraan lain? Menabrak pohon? Ia membayar untuk perbaikannya. Jika kerusakannya parah, mungkin akan diganti dengan penggantian. Pemberi pinjaman biasanya memaksa Anda untuk membawa ini jika Anda menyewa atau membiayai. Mereka memiliki aset tersebut sampai Anda melunasinya. Premi tabrakan rata-rata pada tahun 2007 adalah $300,50. Kisarannya sangat mencolok: $184,72 di North Dakota hingga $439,98 di District of Columbia.
Perhatikan bahwa pembayarannya dibatasi pada nilai pasar mobil Anda saat ini. Jika sedan Anda bernilai $5.000 dan dijumlahkan, Anda tidak mendapatkan $20.000. Anda mendapat $5.000.
Cakupan yang komprehensif menangani hal-hal yang tidak menyebabkan kerusakan. Pencurian. Perusakan. Memanggil. Rusa. Ini juga dikenal sebagai Other Than Collision (OTC). Tidak diwajibkan secara hukum, namun pemberi pinjaman kemungkinan besar akan memintanya. Rata-rata premi komprehensif pada tahun 2007 adalah $135,90. Oregon melihat titik terendah di $97,23. DC mencapai $265,85.
Deductible di sini biasanya berkisar antara $50 hingga $500. Anda memilih nomornya. Pengurangan yang lebih tinggi berarti premi yang lebih rendah. Ini adalah pertukaran yang sederhana.
Medis dan PIP: Siapa yang Membiayai Cedera?
Cakupan pengendara yang tidak diasuransikan dan kurang diasuransikan akan membantu ketika pengemudi lain bangkrut atau tidak memiliki batasan yang memadai. Ini mencakup biaya medis dan perbaikan Anda. Umumnya lebih murah dibandingkan polis lain dengan nilai pembayaran serupa. Anda melindungi diri Anda dari keputusan keuangan buruk orang lain.
Cakupan medis lebih luas. Ini mencakup perawatan untuk cedera akibat kecelakaan. Kesalahan tidak masalah. Seringkali meluas ke anggota keluarga yang mengemudikan mobil Anda.
Perlindungan Cedera Pribadi (PIP) khusus untuk kondisi tanpa kesalahan. Ini mengganti pendapatan yang hilang. Biaya penitipan anak. Tagihan medis. Ini menutupi kesenjangan anggaran yang tidak tercakup dalam asuransi kesehatan standar.
“Sayangnya, dokter dan klinik yang tidak jujur terkadang menyalahgunakan dan menipu sistem PIP, mengenakan biaya untuk prosedur yang tidak perlu dan mahal, sehingga menaikkan biaya pertanggungan.”
Penipuan ini meningkatkan premi bagi semua orang di zona bebas kesalahan tersebut. Anda membayar lebih agar orang lain mendapat bayaran untuk perawatan yang tidak mereka perlukan.
Batasan dan Pengurangan: Matematika Risiko
Premi Anda bergantung pada dua angka. Batas cakupan Anda dan pengurangan Anda.
Batas cakupannya adalah plafon. Ini adalah jumlah maksimum yang akan dibayar perusahaan asuransi Anda untuk satu peristiwa. Batas yang lebih tinggi sama dengan potensi pembayaran yang lebih tinggi. Ini juga berarti premi yang lebih tinggi. Anda membeli lebih banyak keamanan.
Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang Anda bayarkan terlebih dahulu. Jika Anda memiliki kerusakan sebesar $2.000 dan pengurangan $500, perusahaan asuransi akan menulis cek sebesar $1.500. Naikkan pengurangannya. Turunkan premi. Sesederhana itu. Anda memilih seberapa besar risiko yang ingin Anda pertahankan.
Melampaui Dasar
Ini adalah garis standar. Anda bisa melangkah lebih jauh. Cakupan penarik. Bantuan pinggir jalan. Penggantian biaya sewa mobil saat perjalanan Anda berada di toko. Perlindungan untuk sistem suara Anda. Perlengkapan audio mahal sering dicuri. Anda dapat mengasuransikannya.
Biaya kepemilikan bukan hanya bahan bakar dan pemeliharaan. Itu juga premi asuransi. Angka-angkanya bergeser. Hukum berubah. Risikonya bergeser. Anda harus tahu apa yang Anda beli.
