Автострахование — это финансовый эквивалент выплаты процентов по долгу, который никогда фактически не возникает. Вы ежемесячно отдаете деньги независимо от того, понадобится ли вам когда-либо эта услуга. Самое неприятное? Если вы все же подадите страховой случай, ваш ежемесячный платеж, скорее всего, вырастет. Это ужасно. Но цена становится более понятной, если разобраться в механике формирования страховой премии.
Представьте себе страхование как крупную ставку. Домом (страховщиком) является сама страховая компания, которая держит колоду карт в своих руках. Они используют актуарные таблицы для расчета вероятностей и управления экспозицией (риском), что является сложным термином для обозначения их риска выплат. В долгосрочной перспективе они редко проигрывают. Если им нужно защитить свою маржу, они корректируют страховые премии. Вы также можете заплатить больше за расширенное покрытие, но это обойдется дороже.
Контроль со стороны государства слабый. В большинстве штатов требуется, чтобы регулирующие органы утверждали ставки по личному автострахованию до их вступления в силу. Существуют лимиты на оплату медицинских расходов. Однако на стоимость ремонта таких ограничений нет. Страховые компании сохраняют маржу прибыли около 5%. Остальные средства распределяются следующим образом: 68% идет на выплаты по страховым случаям, 25% покрывает административные расходы, 2% выплачивается в виде налогов.
Цена зависит от того, где вы живете и как вы ее измеряете. В 2007 году фактические средние расходы по всей стране составили 795 долларов. Этот показатель варьировался от 511,79 доллара в Северной Дакоте до 1 139,82 доллара в округе Колумбия. Однако если вы приобрели полный комплекс покрытия (ответственность, комплексное и каско), средняя стоимость выросла до 912 долларов. Жители Айовы платили меньше всего — 620,08 доллара. Жители округа Колумбия платили вдвое больше — 1 288,52 доллара.
Вот то, на что вы идете в риск. То, что вы получаете взамен, сильно варьируется в зависимости от штата, страховой компании и дюжины других факторов. Мы разберем их в следующем разделе.
В большинстве штатов требуется наличие автострахования, но детали быстро становятся запутанными. Минимальные требования к ответственности различаются по всей стране. Условия страховых полисов также не являются стандартными. Вы сталкиваетесь с разделенной правовой системой. В крупных регионах страны доминируют законы о деликтной ответственности (tort laws). Если происходит авария, виновный водитель оплачивает все расходы: медицинские счета, упущенную выгоду и компенсацию за моральный ущерб. Это прямой удар по кошельку того, кто допустил ошибку.
Затем есть штаты с системой безвиновности (no-fault). Пуэрто-Рико и еще двенадцать других штатов работают в рамках этой системы. В этот список входят Флорида, Гавайи, Канзас, Кентукки, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Северная Дакота, Пенсильвания и Юта. В этих зонах вопрос вины отходит на второй план. Вы подаете заявление, и ваша страховая компания компенсирует вам убытки. Это позволяет избежать судебных разбирательств. Однако это также ограничивает ваше право подавать иски о возмещении ущерба.
Разбор покрытия ответственности (Liability)
Покрытие ответственности — это ваш щит. Оно защищает вас от финансовых потерь, если вы причините вред кому-то другому или повредите их имущество. В штатах с системой деликтной ответственности виновный платит за медицинскую помощь, похороны, судебные издержки и ремонтные расходы. Если у вас нет страховки, вы оплачиваете все сами. В большинстве штатов обязывают иметь минимальный уровень покрытия.
Стоимость сильно варьируется. В 2007 году средняя премия за покрытие ответственности составляла 475,43 доллара. Водители в Северной Дакоте платили всего 251,07 доллара. Во Флориде? 718,71 доллара. Этот разрыв показывает, как по-разному оцениваются риски в зависимости от почтового индекса.
Столкновение (Collision) и комплексное покрытие (Comprehensive): ремонт вашего автомобиля
Покрытие столкновений (Collision) оплачивает ремонт вашего автомобиля. Если вы врезались в другой автомобиль или дерево, страховка покрывает расходы на ремонт. При серьезном повреждении она может покрыть стоимость замены автомобиля. Кредиторы обычно требуют наличия этого покрытия, если вы берете автомобиль в лизинг или в кредит. Они владеют активом до тех пор, пока вы не выплатите долг. Средняя премия за покрытие столкновений в 2007 году составляла 300,50 доллара. Разброс был значительным: от 184,72 доллара в Северной Дакоте до 439,98 доллара в округе Колумбия.
Обратите внимание, что выплата ограничена текущей рыночной стоимостью вашего автомобиля. Если ваш седан стоит 5 000 долларов и его признают тотальным убытком, вы не получите 20 000 долларов. Вы получите 5 000 долларов.
Комплексное покрытие (Comprehensive) охватывает события, не связанные со столкновением: кражу, вандализм, град, наезд на оленя. Оно также известно как покрытие «прочее, чем столкновение» (Other Than Collision, OTC). Оно не является обязательным по закону, но кредиторы, скорее всего, потребуют его наличия. Средняя премия за комплексное покрытие в 2007 году составляла 135,90 доллара. В Орегоне она была самой низкой — 97,23 доллара. В округе Колумбия она достигла 265,85 доллара.
Франшизы здесь обычно варьируются от 50 до 500 долларов. Вы выбираете сумму. Более высокая франшиза означает более низкую премию. Это простой компромисс.
Медицинское покрытие и PIP: кто оплачивает лечение травм?
Покрытие ответственности перед водителем без страховки и недостаточной страховки (Uninsured and underinsured motorist coverage) вступает в силу, когда другой водитель банкрот или не имеет достаточных лимитов покрытия. Оно покрывает ваши медицинские расходы и расходы на ремонт. Как правило, оно дешевле других полисов с аналогичными лимитами выплат. Вы защищаете себя от чужих финансовых ошибок.
Медицинское покрытие (Medical coverage) является более широким. Оно покрывает лечение травм, полученных в результате аварии. Вопрос вины не имеет значения. Оно часто распространяется на членов семьи, управляющих вашим автомобилем.
Личная защита от травм (Personal Injury Protection, PIP) специфична для штатов с системой безвиновности. Она возмещает упущенный заработок, расходы на уход за детьми и медицинские счета. Она покрывает финансовые пробелы, которые не покрывает стандартное медицинское страхование.
«К сожалению, недобросовестные врачи и клиники иногда злоупотребляют системами PIP и обманывают их, выставляя счета за ненужные и дорогостоящие процедуры, что увеличивает стоимость покрытия».
Это мошенничество завышает премии для всех в этих зонах с системой безвиновности. Вы платите больше, чтобы кто-то другой получил выплату за лечение, которое ему не требовалось.
Лимиты и франшизы: математика риска
Ваша премия зависит от двух чисел: лимита покрытия и франшизы.
Лимит покрытия — это потолок. Это максимальная сумма, которую выплатит ваша страховая компания за одно событие. Более высокий лимит означает больший потенциал выплаты. Он также означает более высокую премию. Вы покупаете большую безопасность.
Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете самостоятельно. Если у вас ущерб на 2 000 долларов и франшиза в 500 долларов, страховая компания выпишет чек на 1 500 долларов. Повысьте франшизу — снизьте премию. Все просто. Вы выбираете, какой объем риска хотите оставить за собой.
За пределами базовых понятий
Это стандартные виды покрытия. Вы можете пойти дальше. Покрытие для эвакуатора. Дорожная помощь. Возмещение расходов на аренду автомобиля, пока ваш автомобиль находится в ремонте. Защита вашей аудиосистемы. Дорогое аудиооборудование часто крадут. Вы можете застраховать его.
Стоимость владения автомобилем — это не только бензин и техническое обслуживание. Это также страховая премия. Цифры меняются. Законы меняются. Риски меняются. Вы должны знать, что покупаете.
