Pojištění automobilu je finanční ekvivalent placení úroků z dluhu, který ve skutečnosti nikdy nevznikl. Peníze platíte každý měsíc bez ohledu na to, zda službu někdy potřebujete. Nejnepříjemnější věc? Pokud žádost podáte, vaše měsíční splátka se pravděpodobně zvýší. Je to hrozné. Ale cena se stane srozumitelnější, pokud pochopíte mechaniku tvorby pojistného.
Berte pojištění jako velkou sázku. Dům (pojistitel) je sama pojišťovna, která drží v rukou balíček karet. Používají pojistně-matematické tabulky k výpočtu pravděpodobností a řízení expozice (rizika), což je komplexní termín pro jejich výplatní riziko. Z dlouhodobého hlediska prohrávají jen zřídka. Pokud potřebují chránit své marže, upraví pojistné. Můžete si také připlatit za rozšířené krytí, ale bude to stát víc.
Státní kontrola je slabá. Většina států vyžaduje, aby regulační orgány schválily sazby osobního pojištění automobilů, než vstoupí v platnost. Existují limity, kolik můžete zaplatit za léčebné výlohy. Neexistují však žádná taková omezení nákladů na opravy. Pojišťovny udržují ziskové marže kolem 5 %. Zbývající prostředky jsou rozděleny následovně: 68 % jde na platby za pojistné případy, 25 % pokrývá administrativní náklady, 2 % se platí ve formě daní.
Cena závisí na tom, kde bydlíte a jak ji měříte. V roce 2007 byly skutečné průměrné celostátní náklady 795 USD. To se pohybovalo od 511,79 $ v Severní Dakotě do 1 139,82 $ v District of Columbia. Pokud jste si však zakoupili plné krytí (odpovědnost, komplexní a komplexní), průměrné náklady vzrostly na 912 USD. Iowans zaplatil nejméně 620,08 $. Obyvatelé DC zaplatili dvakrát tolik, 1 288,52 $.
To je to, co riskuješ. To, co dostanete na oplátku, se značně liší v závislosti na státu, pojišťovně a desítce dalších faktorů. Podíváme se na ně v další části.
Většina států vyžaduje, abyste měli auto pojištění, ale podrobnosti se rychle stanou matoucími. Požadavky na minimální odpovědnost se v jednotlivých zemích liší. Standardní nejsou ani podmínky pojistných smluv. Čelíte rozdělenému právnímu systému. Deliktní zákony ovládají velké regiony země. Pokud dojde k nehodě, řidič, který zavinil, hradí všechny výdaje: lékařské účty, ušlý zisk a škody. To je přímá rána do peněženky toho, kdo udělal chybu.
Pak jsou stavy s bezporuchovými systémy. Portoriko a dvanáct dalších států funguje v rámci tohoto systému. Tento seznam zahrnuje Floridu, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakotu, Pensylvánii a Utah. V těchto zónách otázka viny ustupuje do pozadí. Podáte žádost a vaše pojišťovna vám nahradí vaše ztráty. Vyhnete se tak soudním sporům. Omezuje však také vaše právo uplatňovat nároky na náhradu škody.
Analýza krytí odpovědnosti (odpovědnost)
Krytí odpovědnosti je vaším štítem. Chrání vás před finanční ztrátou, pokud někomu jinému ublížíte nebo poškodíte jeho majetek. Ve státech se systémem odpovědnosti za delikty hradí viník lékařskou péči, náklady na pohřeb, právní poplatky a náklady na opravy. Pokud nemáte pojištění, platíte si vše sami. Většina států vyžaduje minimální úroveň krytí.
Cena se velmi liší. V roce 2007 bylo průměrné pojistné za krytí odpovědnosti 475,43 USD. Řidiči v Severní Dakotě zaplatili pouhých 251,07 USD. Na Floridě? 718,71 $. Tato mezera ukazuje, jak se rizika posuzují odlišně v závislosti na PSČ.
Kolize a komplexní pokrytí: Oprava vašeho vozidla
Havarijní krytí platí za opravy vašeho vozidla. Pokud narazíte do jiného auta nebo stromu, vaše pojištění pokryje náklady na opravy. Pokud je poškození vážné, může pokrýt náklady na výměnu vozidla. Věřitelé obvykle vyžadují toto krytí, pokud si pronajímáte nebo financujete auto. Majetek vlastní, dokud dluh nesplatíte. Průměrné pojistné za kolizní krytí v roce 2007 bylo 300,50 USD. Rozsah byl významný, od 184,72 USD v Severní Dakotě po 439,98 USD v District of Columbia.
Vezměte prosím na vědomí, že výplata je omezena na aktuální tržní hodnotu vašeho vozidla. Pokud má váš sedan hodnotu 5 000 USD a je považováno za úplnou ztrátu, nedostanete 20 000 USD. Obdržíte 5 000 $.
Komplexní pokrytí pokrývá nekolizní události: krádež, vandalismus, krupobití a sražení jelena. Je také známé jako pokrytí jiným než kolizí (OTC). Není to vyžadováno zákonem, ale věřitelé to pravděpodobně vyžadovat budou. Průměrné pojistné za komplexní pokrytí v roce 2007 bylo 135,90 USD. Oregon měl nejnižší hodnotu 97,23 USD. V District of Columbia dosáhl 265,85 $.
Franšízy se zde obvykle pohybují od 50 do 500 USD. Částku si zvolíte vy. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné. Je to jednoduchý kompromis.
Lékařské krytí a PIP: Kdo platí za ošetření zranění?
Krytí nepojištěných a nedostatečně pojištěných motoristů se spustí, když je druhý řidič v úpadku nebo nemá dostatečné limity krytí. Pokrývá vaše náklady na léčbu a opravy. Je obecně levnější než jiné politiky s podobnými limity výhod. Chráníte se před finančními chybami jiných lidí.
Lékařské pokrytí je širší. Pokrývá léčbu zranění utrpěných v důsledku nehody. Otázka viny je irelevantní. Často se vztahuje na rodinné příslušníky, kteří řídí vaše vozidlo.
Ochrana před zraněním (PIP) je specifická pro státy s bezporuchovým systémem. Vyplácí ušlou mzdu, výdaje na péči o děti a lékařské účty. Kryje finanční mezery, které standardní zdravotní pojištění nepokryje.
„Bohužel, bezohlední lékaři a kliniky někdy zneužívají a podvádějí systémy PIP účtováním za zbytečné a drahé procedury, což zvyšuje náklady na pokrytí.“
Tento podvod zvyšuje prémie pro každého v těchto bezporuchových zónách. Platíte více, aby někdo jiný mohl dostat zaplaceno za léčbu, kterou nepotřeboval.
Limity a odpočty: riziková matematika
Vaše pojistné je založeno na dvou číslech: váš limit pokrytí a vaše spoluúčast.
Limit pokrytí je strop. To je maximální částka, kterou vaše pojišťovna zaplatí za jednu událost. Vyšší limit znamená větší výplatní potenciál. Znamená to také vyšší pojistné. Kupujete si větší jistotu.
Spoluúčast je částka, kterou zaplatíte sami. Pokud máte odškodné 2 000 USD a spoluúčast 500 USD, pojišťovna vypíše šek na 1 500 USD. Zvýšit spoluúčast – snížit pojistné. Je to jednoduché. Sami si zvolíte, jaké riziko si chcete ponechat.
Nad rámec základů
Jedná se o standardní typy krytí. Můžete jít dál. Kryt odtahového vozu. Silniční asistence. Náhrada nákladů na pronájem vozu během opravy vašeho vozidla. Ochrana vašeho audio systému. Často dochází k odcizení drahého audio zařízení. Můžete si to pojistit.
Náklady na vlastnictví auta jsou více než jen benzín a údržba. To je také pojistné. Čísla se mění. Zákony se mění. Rizika se mění. Musíte vědět, co kupujete.
