L’assurance automobile est l’équivalent financier du paiement d’intérêts sur une dette qui ne se matérialise jamais. Vous remettez de l’argent chaque mois, que vous ayez ou non besoin du service. La vraie piqûre ? Si vous déposez une réclamation, cette facture mensuelle augmentera probablement. C’est nul. Mais le coût devient plus facile à digérer lorsque l’on comprend les mécanismes derrière la prime.
Considérez l’assurance comme un pari massif. La maison – l’assureur – tient le pont. Ils utilisent des tables actuarielles pour calculer les cotes et gérer l’exposition, qui n’est qu’un mot sophistiqué pour désigner leur risque de devoir payer. Ils perdront rarement le long match. S’ils ont besoin de protéger leurs marges, ils ajustent les primes. Vous pouvez également payer un supplément pour plus de couverture, mais cela coûte plus cher.
La surveillance est mince. La plupart des États exigent que les régulateurs approuvent les tarifs automobiles personnels avant qu’ils n’entrent en vigueur. Les paiements médicaux sont plafonnés. Des frais de réparation ? De telles limites n’existent pas. Les assureurs conservent une marge bénéficiaire d’environ 5 pour cent. Le reste se décompose ainsi : 68 pour cent sont consacrés aux sinistres. 25 pour cent couvrent les frais généraux. 2 pour cent paient des impôts.
Le prix dépend de l’endroit où vous vivez et de la façon dont vous le mesurez. En 2007, les dépenses moyennes réelles à l’échelle nationale étaient de 795 dollars. Cela variait entre 511,79 dollars dans le Dakota du Nord et 1 139,82 dollars dans le district de Columbia. Mais si vous avez acheté le trio complet de couverture responsabilité civile, multirisque et collision, la moyenne est passée à 912 $. Les résidents de l’Iowa ont payé le moins, soit 620,08 $. Les résidents de DC ont payé le double, soit 1 288,52 $.
C’est ce que vous risquez. Ce que vous obtenez en retour varie énormément selon l’État, le transporteur et une douzaine d’autres facteurs. Nous les décomposerons ensuite.
La plupart des États exigent que vous souscriviez une assurance automobile, mais les détails deviennent rapidement compliqués. Les minimums de responsabilité changent sur la carte. Les avantages sociaux ne sont pas non plus standard. Vous êtes face à un système juridique divisé. Les lois sur la responsabilité délictuelle dominent de vastes pans du pays. En cas d’accident, le conducteur fautif paie pour tout. Factures médicales. Salaire perdu. Douleur et souffrance. C’est un coup direct pour le portefeuille de celui qui a commis une erreur.
Ensuite, il y a les états sans faute. Porto Rico et douze autres pays opèrent dans ce cadre. La liste comprend la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah. Dans ces zones, la faute est secondaire. Vous déposez une réclamation. Votre assureur vous indemnise. Cela évite le drame de la salle d’audience. Cela limite également votre droit de poursuivre en justice pour dommages-intérêts.
Décomposition de la couverture responsabilité civile
La responsabilité est le bouclier. Cela vous empêche de saigner de l’argent lorsque vous blessez quelqu’un d’autre ou détruisez ses biens. Dans les États délictuels, être fautif signifie que vous payez pour les soins médicaux. Frais funéraires. Frais juridiques. Factures de réparation. Si vous n’avez pas d’assurance, vous payez tout. La plupart des États vous obligent à avoir un niveau minimum.
Le coût varie énormément. En 2007, la prime de responsabilité moyenne s’élevait à 475,43 $. Les conducteurs du Dakota du Nord n’ont payé que 251,07 $. Floride? 718,71 $. L’écart montre comment l’évaluation des risques fonctionne différemment selon le code postal.
Collision et global : réparer votre véhicule
La couverture collision répare votre voiture. Vous avez heurté un autre véhicule ? Frapper un arbre ? Cela paie les réparations. Si les dommages sont graves, le remplacement peut être couvert. Les prêteurs vous obligent généralement à le faire si vous louez ou financez. Ils sont propriétaires de l’actif jusqu’à ce que vous le remboursiez. La prime moyenne en cas de collision en 2007 était de 300,50 $. La fourchette était large : 184,72 $ dans le Dakota du Nord à 439,98 $ dans le District de Columbia.
Notez que le paiement est plafonné à la valeur marchande actuelle de votre voiture. Si votre berline vaut 5 000 $ et que le total est totalisé, vous n’obtiendrez pas 20 000 $. Vous obtenez 5 000 $.
Une couverture complète gère les éléments non accidentels. Vol. Vandalisme. Grêle. Cerf. Il est également connu sous le nom d’autre que collision (OTC). Ce n’est pas légalement requis, mais les prêteurs l’exigeront probablement. La prime globale moyenne en 2007 était de 135,90 $. L’Oregon a connu le plus bas à 97,23 $. DC a atteint 265,85 $.
Les franchises ici varient généralement de 50 $ à 500 $. Vous choisissez le numéro. Une franchise plus élevée signifie une prime inférieure. C’est un simple compromis.
Médical et PIP : qui paie les blessures ?
La couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés intervient lorsque l’autre conducteur est en faillite ou n’a pas de limites adéquates. Elle couvre vos frais médicaux et de réparation. Elle est généralement moins chère que d’autres polices offrant des valeurs de paiement similaires. Vous vous protégez contre les mauvaises décisions financières de quelqu’un d’autre.
La couverture médicale est plus large. Il couvre le traitement des blessures accidentelles. La faute n’a pas d’importance. Cela s’étend souvent aux membres de la famille qui conduisent votre voiture.
La protection contre les blessures corporelles (PIP) est spécifique aux États sans faute. Il rembourse la perte de revenus. Frais de garde d’enfants. Factures médicales. Elle couvre les déficits budgétaires qui manquent à l’assurance maladie standard.
“Malheureusement, des médecins et des cliniques malhonnêtes abusent et fraudent parfois les systèmes PIP, facturant des procédures inutiles et coûteuses, ce qui fait augmenter les coûts de couverture.”
Cette fraude gonfle les primes pour tous ceux qui vivent dans ces zones sans faute. Vous payez plus pour que quelqu’un d’autre puisse être payé pour un traitement dont il n’a pas besoin.
Limites et franchises : le calcul du risque
Votre prime dépend de deux chiffres. Votre limite de couverture et votre franchise.
La limite de couverture est le plafond. Il s’agit du maximum que votre assureur paiera pour un seul événement. Une limite plus élevée équivaut à un potentiel de paiement plus élevé. Cela signifie également des primes plus élevées. Vous achetez plus de sécurité.
La franchise est ce que vous payez en premier. Si vous avez 2 000 $ de dommages et une franchise de 500 $, l’assureur fait un chèque de 1 500 $. Augmentez la franchise. Réduisez la prime. C’est aussi simple que cela. Vous choisissez le niveau de risque que vous souhaitez conserver.
Au-delà des bases
Ce sont les lignes standards. Vous pouvez aller plus loin. Couverture de remorquage. Assistance routière. Remboursement de la voiture de location pendant que votre trajet reste au magasin. Protection pour votre système audio. Du matériel audio coûteux est souvent volé. Vous pouvez l’assurer.
Le coût de possession ne se limite pas à l’essence et à l’entretien. C’est aussi la prime d’assurance. Les chiffres changent. Les lois changent. Le risque se déplace. Vous devez savoir ce que vous achetez.
