O seguro automóvel é o equivalente financeiro ao pagamento de juros sobre uma dívida que nunca se concretiza. Você entrega dinheiro todos os meses, independentemente de precisar do serviço. A verdadeira picada? Se você registrar uma reclamação, a fatura mensal provavelmente aumentará. É uma droga. Mas o custo fica mais fácil de digerir quando você entende a mecânica por trás do prêmio.
Pense no seguro como uma aposta enorme. A casa – a seguradora – detém o controle. Eles usam tabelas atuariais para calcular probabilidades e gerenciar a exposição, que é apenas uma palavra chique para o risco de ter que pagar. Eles raramente perderão o jogo longo. Se precisarem proteger suas margens, ajustam os prêmios. Você também pode pagar mais por mais cobertura, mas isso custa mais.
A supervisão é tênue. A maioria dos estados exige que os reguladores aprovem as taxas de automóveis pessoais antes de entrarem em vigor. Os pagamentos médicos têm limites. Custos de reparo? Não existem tais limites. As seguradoras mantêm uma margem de lucro de cerca de 5%. O resto se divide assim: 68% vão para sinistros. 25 por cento cobre despesas gerais. 2% pagam impostos.
O preço depende de onde você mora e como você o mede. Em 2007, a despesa média real a nível nacional foi de 795 dólares. Isso variou de US$ 511,79 em Dakota do Norte a US$ 1.139,82 no Distrito de Columbia. Mas se você comprasse a trifeta completa de cobertura de responsabilidade, abrangente e de colisão, a média saltaria para US$ 912. Os residentes de Iowa pagaram o mínimo, US$ 620,08. Os residentes de DC pagaram o dobro disso, US$ 1.288,52.
É isso que você está arriscando. O que você recebe em troca varia muito de acordo com o estado, a operadora e uma dúzia de outros fatores. Iremos decompô-los a seguir.
A maioria dos estados exige que você tenha seguro automóvel, mas os detalhes ficam confusos rapidamente. Os mínimos de responsabilidade mudam no mapa. Os benefícios da política também não são padrão. Você está diante de um sistema jurídico dividido. As leis de responsabilidade civil dominam grandes áreas do país. Se você bater, o motorista culpado paga por tudo. Contas médicas. Salários perdidos. Dor e sofrimento. É um golpe direto na carteira de quem errou.
Depois, há estados sem culpa. Porto Rico e doze outros operam sob esta estrutura. A lista inclui Flórida, Havaí, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Dakota do Norte, Pensilvânia e Utah. Nestas zonas, a falha é secundária. Você registra uma reclamação. Sua seguradora compensa você. Isso ignora o drama do tribunal. Também limita o seu direito de processar por danos.
Dividindo a cobertura de responsabilidade
A responsabilidade é o escudo. Isso impede que você sangre dinheiro ao machucar outra pessoa ou destruir sua propriedade. Nos estados de responsabilidade civil, ser culpado significa que você paga por cuidados médicos. Custos funerários. Honorários advocatícios. Reparar contas. Se você não tem seguro, você paga tudo. A maioria dos estados força você a atingir um nível mínimo.
O custo varia muito. Em 2007, o prêmio médio de responsabilidade era de US$ 475,43. Os motoristas da Dakota do Norte pagaram apenas US$ 251,07. Flórida? $ 718,71. A lacuna mostra como a avaliação de risco funciona de forma diferente por CEP.
Colisão e Abrangente: Reparando Seu Passeio
A cobertura de colisão conserta seu carro. Bateu em outro veículo? Bateu em uma árvore? Paga pelos reparos. Se o dano for grave, pode cobrir uma substituição. Os credores geralmente forçam você a fazer isso se estiver fazendo leasing ou financiamento. Eles possuem o ativo até que você o pague. O prêmio médio de colisão em 2007 foi de US$ 300,50. A faixa foi gritante: US$ 184,72 em Dakota do Norte a US$ 439,98 no Distrito de Columbia.
Observe que o pagamento é limitado ao valor de mercado atual do seu carro. Se o seu sedan vale $ 5.000 e for totalizado, você não receberá $ 20.000. Você ganha $ 5.000.
A cobertura abrangente lida com as questões que não envolvem travamentos. Roubo. Vandalismo. Saudação. Cervo. Também é conhecido como Outro que Não Colisão (OTC). Não é legalmente exigido, mas os credores provavelmente irão exigi-lo. O prêmio abrangente médio em 2007 foi de US$ 135,90. Oregon teve o valor mais baixo, US$ 97,23. DC atingiu US$ 265,85.
As franquias aqui normalmente variam de $ 50 a $ 500. Você escolhe o número. Franquia mais alta significa prêmio mais baixo. É uma troca simples.
Médico e PIP: Quem paga pelas lesões?
A cobertura para motoristas não segurados e com seguro insuficiente entra em ação quando o outro motorista está falido ou não tem limites adequados. Cobre seus custos médicos e de reparo. Geralmente é mais barato do que outras apólices com valores de pagamento semelhantes. Você está se protegendo contra as más decisões financeiras de outra pessoa.
A cobertura médica é mais ampla. Abrange o tratamento de lesões causadas por acidentes. A culpa não importa. Muitas vezes se estende aos membros da família que dirigem seu carro.
A Proteção contra Lesões Pessoais (PIP) é específica para estados sem culpa. Reembolsa rendimentos perdidos. Despesas com cuidados infantis. Contas médicas. Cobre as lacunas orçamentais que o seguro de saúde padrão deixa passar.
“Infelizmente, médicos e clínicas desonestos às vezes abusam e fraudam os sistemas PIP, cobrando procedimentos desnecessários e caros, o que aumenta os custos de cobertura.”
Esta fraude aumenta os prémios para todos nessas zonas sem culpa. Você paga mais para que outra pessoa possa receber por um tratamento de que não precisava.
Limites e franquias: a matemática do risco
Seu prêmio depende de dois números. Seu limite de cobertura e sua franquia.
O limite de cobertura é o teto. É o máximo que sua seguradora pagará por um único evento. Limite mais alto equivale a maior potencial de pagamento. Isso também significa prêmios mais elevados. Você está comprando mais segurança.
A franquia é o que você paga primeiro. Se você tiver US$ 2.000 em danos e uma franquia de US$ 500, a seguradora emitirá um cheque de US$ 1.500. Aumente a franquia. Reduza o prêmio. É tão simples. Você está escolhendo quanto risco deseja reter.
Além do básico
Estas são as linhas padrão. Você pode ir mais longe. Cobertura de reboque. Assistência rodoviária. Reembolso de aluguel de carro enquanto seu carro está na loja. Proteção para seu sistema de som. Equipamentos de áudio caros são roubados com frequência. Você pode fazer um seguro.
O custo de propriedade não é apenas gás e manutenção. É o prêmio do seguro também. Os números mudam. As leis mudam. O risco muda. Você tem que saber o que está comprando.
