Цю статтю можна назвати в деякому роді продовженням попереднього матеріалу про покупку автомобіля в поточному році. Ми вже згадали, що купити автомобіль за роздрібною ціною практично неможливо – скрізь дилери «накидають» розсип додаткового обладнання, яке оцінюють в додаткові сто-двісті тисяч рублів. За машиною треба полювати і рити носом землю по москві і регіонах. Але у кожної медалі є й інша сторона – не продають, зате активно пропонують кредит-мовляв, оформляй позику, товаришу, заодно знижку отримаєш, але всі ми розуміємо, що безкоштовний сир існує тільки в мишоловці, а значить, в такому фінансовому інструменті, як кредит, є і свої підводні камені. Власне, наш предмет сьогодні-розбір механізму покупки автомобіля в кредит. Ми спробуємо дізнатися, а чи є взагалі в ньому якась вигода і розглянемо способи її отримання.
Для початку невеликий фінансовий лікнеп. До покупки автомобіля в кредит можна підійти двома шляхами. Перший-піти безпосередньо в банк і взяти відсутню суму там. Власне, це називається споживчим кредитом. У нього є свої плюси. Перший плюс-банк не питає, навіщо вам гроші. Ви запитуєте певну суму, кредитна організація вивчає, наскільки ви здатні впоратися з кредитом. Якщо все в порядку-вам на рахунок або на карту переводять потрібну суму. Як їй розпоряджатися-ваша особиста справа. Плюс другий-вам не треба страхувати машину по каско (в автомобільному кредиті це часто є обов’язковою умовою). Плюс третій автомобільний кредит складно застосуємо до старих машин, так як не кожен офіційний дилер має подібний майданчик. Споживчий кредит дозволить взяти вам машину і такого типу. Мінуси у даного кредиту те ж є. По-перше, якщо банк засумнівається у вашому фінансовому становищі, то для отримання великої суми грошових коштів вам доведеться обзавестися поручителями. По-друге, ставка за споживчим кредитом зазвичай вище тієї, яка встановлюється банком у разі використання автомобільних кредитів.
Власне, тепер ми плавно переміщаємося в бік автомобільних кредитів. Як ми вже писали вище – на перший погляд все тут красиво. І ставки нижче, і знижки дають, але є і підводні камені.
Перший камінь криється в самій знижці. Як вона робиться? отже, коли дилер продає вам автомобіль, він бачить, що ви хочете економії, йому, в свою чергу, потрібен продаж і він починає підключати банк. Профіт салону тут полягає в тому, що він від банку отримує комісійну виплату, в тому випадку якщо клієнт оформив кредит. Ось ця певна сума виплати і може стати знижкою. Проблема в тому, що дилер, бажаючи трохи заробити, пустить в рахунок знижки лише частину суми. Припустимо, ви берете кредит на мільйон, дилер отримує свою комісію в розмірі ста тисяч. Далі, п’ятдесят з них осідають на рахунку продавця, а решта п’ятдесят йдуть вам на знижку. До слова, експерти заявляють, що середня знижка по кредиту для бюджетних машин і є 50 000 рублів (при сумі близько мільйона рублів)
Відповідно, чим більше сума кредиту, тим вище і комісійні. Тут криється другий підступ-дилеру вигідніше, якщо ви берете кредит з мінімальним початковим внеском. Звідси пускають коріння і різні дилерські хитрощі на кшталт неможливості дострокового погашення і. Т. Д. Втім, до цього пункту ми ще повернемося.
Наступний підводний камінь-поліс каско. Так, всі кредитні машини треба страхувати не тільки по осаго, але і по каско. І тут є три нюанси. Нюанс перший – часто дилер пропонує вам страховку втридорога, причому якщо оформляти поліс окремо (на стороні), то він може вийти куди дешевше. Звідси випливає другий нюанс – якщо ви спробуєте відмовитися від поліса, то вам піднімуть ставку, наприклад, з семи відсотків до тринадцяти. Третій нюанс-ця сума поліса страхування може повністю перекрити вам всю вигоду по знижці за кредит, а якщо ж вам ще накинуть і страховку життя, то суми тим більше зростуть.
Є і хороша новина-механізм покупки автомобіля в кредит заради знижки – він робочий, і всі згадані камені з великою часткою ймовірності можна обійти. Найголовніший принцип тут-холодний розрахунок і діалог з менеджерами.
Почнемо зі ставок. взагалі, брати кредит заради знижки потрібно лише в тому випадку, якщо у вас є гроші і можливість його достроково погасити! розглянемо ситуацію, коли ви промовляєте з менеджером можливість дострокового погашення кредиту, вам, в 99 відсотках випадків будуть пропонувати підвищену ставку, умовно 12 відсотків замість семи, але якщо порахувати, то за пару днів користування кредитом (до моменту повного погашення) ви максимум віддасте 3-5 тисяч зверху. Зазначу, що іноді спрацьовує такий лайфхак : ви взяли кредит під маленьку ставку, на наступний день ви гасите його не повністю, а 90 відсотків від нього, що залишився хвостик ви виплачуєте щомісяця (через деякий час його теж можна закрити достроково). Таким чином, ви збережете мінімальну ставку і виграєте ще більше, але повторюся, всі ці умови треба обговорювати в індивідуальному порядку. Але знову ж таки, саме в разі дострокового погашення кредитна знижка працює по максимуму!
А чи є спосіб позбутися страховок, які, тим більше, часто вкладають в тіло кредиту? так, таке можливо. Взяти, наприклад, поліс каско – з 1 вересня минулого року запрацював новий закон. Він допоможе позичальникам повернути частину страхової премії – тієї суми, що сплачена за поліс, який був потрібен для кредиту. При дотриманні деяких умов, якщо подати заяву на відмову протягом чотирнадцяти днів, то можна отримати і повну суму! живий приклад-мій товариш не так давно вирішив купити собі машину, у нього була практично повна сума, заради знижки він вирішив оформити кредит. Вигода становила близько 80 тисяч рублів. Зрозуміло, менеджер відразу запропонував оформити поліс страхування, який оцінили в ті ж самі 80 тисяч. Але мій товариш домовився з менеджером, що угоду він зробить, але на наступний день від страховки відмовиться. В результаті, він зберіг свою знижку, а поліс оформив пізніше за меншу суму. Знову ж таки, можна спробувати “прогнути” менеджера на суму каско, яку ви знайшли по стороні.
Що стосується страховок життя і gap-страхування, розмір страхових виплат його наявність, часто також є умовою забезпечення зниженої ставки. Досить часто, особливо якщо ви збираєтеся платити кредит за встановленими термінами, дилери йдуть на компенсацію. Умовно кажучи, сума гап і страховки життя становить 200 тисяч рублів, дилер каже, що зробить знижку в 170 тисяч рублів. Таким чином, ви заплатите 30 тисяч зверху, але ставка буде низькою-не 14 відсотків, а, скажімо, 8. Радує те, що дані страхові продукти носять добровільний характер і відмова від них можливий. Але! дилери можуть дати вам на підпис додаткову угоду, в якому прописано, що відмовлятися від гапа і страхування життя ви не зможете. У разі, якщо ви його підписуєте, а потім через деякий час намагаєтеся відмовитися від даних продуктів, то справа може дійти і до судових тяжб через порушення умов договору.
У підсумку, як вдалося з’ясувати, кредитування заради отримання знижок, дійсно працює. Знову ж таки, повторимося, на такий крок в ідеалі треба йти, якщо вже у вас є гроші і ви хочете просто поборотися за вигоду. Промовляйте всі умови з менеджерами – дивіться на обов’язки з погашення. Дивіться на каско – чи не включили вам його в тіло кредиту. Те ж саме стосується і гапа зі страховкою життя – від цих продуктів можна, а іноді і потрібно відмовлятися. і найголовніше-вважай! рахуйте всі варіанти, порівнюйте ставки-часом висока ставка не означає втрату вигоди. Так що можливо вам пощастить, і ви зможете купити собі машину на задовольняють умовах.
